Dėl to vykdantiems individualią veiklą su pažyma, dirbantiems su verslo liudijimu ar turintiems mažąją bendriją yra daug sunkiau gauti būsto paskolą.
Paskolas išduoda rečiau ir mažesnes
„VisiBankai.lt“ vadovė ir paskolų ekspertė Vita Kazėnienė neslėpė, kad individualiai dirbantis asmuo paprastai turi uždirbti apie 20–30 proc. daugiau nei dirbantis pagal darbo sutartį, kad galėtų pretenduoti į tokią pačią paskolos sumą.
„Taip yra todėl, kad bankai dažnai vertina tik dalį individualių pajamų, pvz., 70–80 proc. deklaruotų metinių pajamų, palikdami rezervą dėl galimo pajamų nepastovumo, verslo išlaidų ar sezoninių svyravimų.
Tuo metu samdomų darbuotojų pajamos laikomos labiau prognozuojamomis ir stabiliai pasikartojančiomis, todėl tokios pajamos dažniausiai vertinamos visos“, – aiškino V. Kazėnienė.
Remdamasi bankų praktika ir viešais Lietuvos banko komentarais ji paminėjo, kad apie 80–90 proc. visų būsto paskolų Lietuvoje suteikiama tiems, kurie dirba pagal darbo sutartį.
Taigi individualiai dirbantys sudaro tik apie 10–20 proc. visų paskolos gavėjų.
„Vidutinė paskolos suma šių dviejų grupių taip pat šiek tiek skiriasi: individualiai dirbantys, net jei uždirba tiek pat ar daugiau, dažnai gauna mažesnę paskolos sumą, nes jų pajamos vertinamos konservatyviau“, – pridūrė pašnekovė.
Kam ir kada gali taikyti didesnės palūkanas?
V. Kazėnienės teigimu, dažniausiai bazinės palūkanos visiems yra vienodos, jei paskolos gavėjų finansinė situacija yra vienodai gera.
Vis tik ji neslėpė, kad kai kuriais atvejais bankai individualiai dirbantiems gali taikyti šiek tiek – pvz., 0,2–0,5 procentinio punkto – didesnes palūkanas.
„Jei pajamos labai kinta ar yra kitų rizikos požymių, palūkanų norma gali būti kiek padidinta.
Visgi tai nėra taisyklė – jei asmuo turi tvirtas pajamas, gerą kredito istoriją ir santaupas, palūkanos dažnai būna tokios pačios, kaip ir samdomiems darbuotojams“, – patikino paskolų ekspertė.
Banko „Swedbank“ atstovas ryšiams su visuomene Gytis Vercinskas nurodė, kad būsto finansavimo sąlygos (palūkanos) dirbantiems samdomą darbą ir dirbantiems individualiai yra vienodos.
Tačiau pripažino, kad kiek daugiau ir didesnes paskolas gauna dirbantys su darbo sutartimi:
„Vidutinė būsto paskolos sumą šių metų kovo mėnesį siekė 113 tūkst. eurų. Atskirų duomenų pagal klientų darbo pobūdį neturime.“
Kurio laiko pajamos vertinamos?
V. Kazėnienės aiškinimu, dirbantiems pagal darbo sutartį dažniausiai vertinamos pastarųjų 6 mėn. pajamos – tai laikoma pakankamu laikotarpiu, kad būtų galima įvertinti jų pastovumą ir stabilumą.
Tuo metu individualiai dirbančių asmenų atveju dažniausiai vertinamas pastarųjų 2 metų pajamų vidurkis, remiantis metinėmis pajamų deklaracijomis.
„Toks ilgesnis laikotarpis pasirenkamas dėl to, kad savarankiškai dirbančiųjų pajamos gali būti nepastovios ar labai kintančios, tad bankai nori matyti ilgesnį veiklos ir pajamų raidos vaizdą.
Išimtys galimos, jei veikla vykdoma ne mažiau kaip metus, o pajamos – itin stabilios, bet tai – dažniausiai išimtiniai atvejai“, – dėstė „VisiBankai.lt“ vadovė.
„Swedbank“ atstovas antrino, kad įprastai yra vertinamas ne trumpesnis nei 6 mėn. pajamų gavimo laikotarpis.
O, kadangi dirbančių savarankiškai pajamos dažniausiai kinta, yra vertinamas ilgesnis laikotarpis.
Ar suteiks paskolą užsidirbant grynaisiais?
V. Kazėnienė atkreipė dėmesį, kad bankai nori matyti oficialiai apskaitytas pajamas, todėl pageidaujama, kad jos būtų gaunamos pavedimu, o ne grynaisiais.
„Tačiau, jei asmuo dirba individualiai ir, pvz., gauna pajamas grynaisiais (kaip dažnai būna grožio ar smulkiose paslaugų srityse), bet jas deklaruoja, sumoka mokesčius ir pateikia tai pagrindžiančius dokumentus, tokios pajamos taip pat gali būti vertinamos.
Svarbiausia – kad jos būtų oficialiai įtrauktos į metines deklaracijas. Jei pajamos yra tik grynaisiais ir nedeklaruotos, jos nėra skaitomos kaip oficialios ir tokiais atvejais paskolos gauti nepavyks“, – akcentavo pašnekovė.
Pasak G. Vercinsko, priimant sprendimą dėl būsto finansavimo yra vertinamos oficialiai gaunamos pajamos, po mokesčių atskaitymo.
Jei asmuo dirba individualiai, šios pajamos turi būti deklaruotos. O reikalavimo pajamas gauti pavedimu nėra.
Tuo metu SEB banko Privačių klientų finansavimo departamento vadovas Ugnius Vipartas tikino, kad bankas tiek dirbantiems savarankiškai, tiek samdomą darbą taiko iš esmės tuos pačius reikalavimus.
Skiriasi tik tai, kad dirbančių pagal darbo sutartis atveju bankas informaciją apie jų pajamas gauna pateikęs užklausą „Sodrai“.
O dirbantieji pagal individualios veiklos pažymėjimą ar verslo liudijimą turi patys bankui pateikti su vykdoma veikla susijusias pajamas ir išlaidas liudijančius dokumentus.
Pradinis įnašas, alimentai ir kiti aspektai
V. Kazėnienė paminėjo, kad bankai samdomų darbuotojų atveju dažnai vertina darbo sutarties pobūdį (neterminuota ar terminuota), darbo trukmę toje pačioje įmonėje, sektoriaus stabilumą, ar nėra dažnų darbo keitimų.
O individualiai dirbančių asmenų atveju yra svarbus veiklos pobūdis (ar tai nėra sezoninis darbas), veiklos trukmė, klientų ratas, ar nėra skolų „Sodrai“, Valstybinei mokesčių inspekcijai, ar pateiktos deklaracijos rodo stabilų uždarbį.
SEB atstovas primena, kad imant būsto paskolą kliento turimų finansinių įsipareigojimų dydis neturi viršyti 40 proc. jo (ar jo šeimos) nuolatinių pajamų.
Be to, reikia turėti nuosavų lėšų dalį, kuri turi sudaryti ne mažiau kaip 15 proc. įsigyjamo būsto vertės arba kainos (nuo tos, kuri mažesnė).
Anot U. Viparto, kiekvienas atvejis yra individualus, atsižvelgiant į asmens (jo šeimos) situaciją, galimą riziką, kredito sumą ir terminą, nuosavų lėšų dalį, ar asmuo yra vėlavęs vykdyti įsipareigojimus ir pan.
Pasak G. Vercinsko, prieš teikdami paskolą bankai privalo įsitikinti, ar asmuo neprisiima per daug finansinių įsipareigojimų.
Taigi vertina kliento kreditingumą, pajamų tvarumą, jų mažėjimo ir augimo galimybes, taip pat tokius finansinius įsipareigojimus, kaip jau turimos paskolos, mokamas vaiko išlaikymas ir pan.
V. Kazėnienė pridūrė, kad bankai atsižvelgia į išlaikytinų asmenų skaičių, santaupų dydį: „Kuo veikla labiau prognozuojama ir dokumentuota, tuo lengviau gauti geresnes sąlygas.“
Patiko straipsnis? Užsiprenumeruokite mūsų naujienlaiškį ir gaukite svarbiausias dienos naujienas bei įdomiausius straipsnius kiekvieną darbo dieną 11 val. Tiesiai į Jūsų el. paštą!
