ISM Vadybos ir ekonomikos universiteto lektorė dr. Asta Klimavičienė naujienų portalo tv3.lt laidoje „Valdyk savo pinigus“ paaiškino, kada pirmiausia verta grąžinti paskolą, o kada ją galima mokėti ir tuo pat metu investuoti.
Paskolas turi nemažai Lietuvos gyventojų. Vien kredito įstaigų gyventojams suteiktų vartojimo paskolų likutis šių metų birželio pabaigoje siekė 2,1 mlrd. eurų ir per metus buvo išaugęs 33,3 proc.
Tačiau vien tai, kad žmogus turi paskolą, dar nereiškia, kad jam investuoti neverta. Pasak A. Klimavičienės, pirmiausia reikėtų pasižiūrėti, kiek kainuoja turima skola.
Turite vartojimo paskolą? Pirmiausia pažiūrėkite į jos kainą
Pasak A. Klimavičienės, svarbu atskirti brangesnes ir pigesnes paskolas bei įvertinti, kam pinigai buvo pasiskolinti. Vartojimo paskola gali kainuoti gerokai daugiau nei, pavyzdžiui, būsto kreditas. Todėl kuo brangesnė paskola, tuo daugiau palūkanų galima sutaupyti ją grąžinant greičiau.
„Jeigu žmogus turi vartojimo paskolą, kurios metiniai proc. gali būti labai dideli – 15, 20 proc. ir daugiau, tai tokiu atveju geriausia investicija būtų kuo greičiau grąžinti tą brangią paskolą“, – aiškina A. Klimavičienė.
Specialistės minimi 15–20 proc. yra konkretus pavyzdys – ne visos vartojimo paskolos šiuo metu kainuoja tiek. Lietuvos banko (LB) duomenimis, šių metų birželį bankų ir kredito unijų naujų vartojimo paskolų vidutinė metinė palūkanų norma siekė 8,32 proc. Naujų būsto paskolų ji tuo metu buvo 4,04 proc.
Tačiau norint sužinoti tikrąją vartojimo paskolos kainą, vien palūkanų normos neužtenka. Prie paskolos kainos gali prisidėti sutarties sudarymo, administravimo ir kiti mokesčiai.
Todėl verta pasižiūrėti ir į BKKMN – bendros kredito kainos metinę normą. Šis rodiklis procentais parodo, kiek paskola kainuoja įvertinus ne tik palūkanas, bet ir kitas į jos kainą įskaičiuojamas išlaidas. Būtent todėl pagal BKKMN lengviau palyginti skirtingus paskolų pasiūlymus.
Turite laisvus 100 eurų – investuoti ar grąžinti paskolą?
Kodėl paskolos kaina tokia svarbi, A. Klimavičienė parodo labai paprastu 100 eurų pavyzdžiu.
„Jeigu per metus žmogus moka 15 proc. metinių palūkanų, labai retas pradedantis investuotojas gali tikėtis iš investicijų uždirbti daugiau. Tai realiai tą 100 eurų skirdamas investicijai, kuri uždirbs 8 proc., geriau būtų tą 100 eurų skirti grąžinti paskolai, už kurią aš moku 15 proc.“ – pasakoja ekspertė.
Čia reikšmingas dar vienas skirtumas – paskolos palūkanas žmogus turi mokėti pagal sutartį, o būsimas pelnas iš investicijų nėra garantuotas. Investicijos gali uždirbti daugiau, nei tikėtasi, tačiau jų vertė gali ir sumažėti.
Todėl šiame pavyzdyje 8 proc. investicijų grąža yra tik lūkestis, o 15 proc. paskolos palūkanos – reali išlaida. Skyrus papildomus pinigus paskolai grąžinti, mažėja pati skola ir suma, nuo kurios ateityje skaičiuojamos palūkanos.
„Apie brangias vartojimo paskolas čia dauguma ekspertų sutaria, kad tai yra labai finansiškai logiškas sprendimas kuo greičiau jas grąžinti“, – apibendrina A. Klimavičienė.
O jeigu paskola – būstui?
Su būsto paskola situacija kitokia. Ji paprastai kainuoja mažiau nei vartojimo kreditas, todėl vien tai, kad būsto paskolą dar teks mokėti daug metų, nereiškia, kad iki tol reikėtų visiškai atsisakyti investavimo.
A. Klimavičienė atkreipia dėmesį, kad patarimas pirmiausia visiškai grąžinti būsto paskolą ir tik tada pradėti investuoti nebūtų tinkamas visiems.
„Neturėtų būti geras patarimas neinvestuoti, kol grąžinsi būsto kreditą. Ne, nes tai yra visai kiti dalykai ir būsto kreditas, na, jo palūkanos kelis kartus yra mažesnės negu vartojimo kredito palūkanos“, – tvirtina ji.
Taigi, būsto paskolą galima mokėti ir tuo pat metu dalį laisvų pinigų investuoti. Tačiau tai nereiškia, kad toks pasirinkimas visada bus naudingiausias. Reikėtų pasižiūrėti, kiek kainuoja būtent jūsų paskola, ir nepamiršti, kad būsimos investicijų grąžos niekas negarantuoja.
Ne mažiau svarbu ir tai, kaip pats žmogus jaučiasi turėdamas skolą. Vienam bus priimtina paskolą mokėti pagal grafiką ir tuo pat metu investuoti, kitam ramiau kuo greičiau jos atsikratyti.
„Labai logiška turėti būsto kreditą, nebent jau psichologiškai labai nori grąžinti ir tuo pat metu investuoti, nes tikėtina, iš ilgalaikių investicijų uždirbsi daugiau negu kainuoja būsto paskolos palūkanos“, – pasakoja A. Klimavičienė.
Nusprendėte paskolą grąžinti anksčiau?
Svarbiausia nepamiršti vieno skirtumo – paskolos palūkanas pagal sutartį reikia mokėti, o būsimo pelno iš investicijų niekas negarantuoja. Jei paskaičiavus nusprendžiama laisvus pinigus skirti paskolai, verta dar pasitikrinti, kokios sąlygos taikomos ją grąžinant anksčiau.
LB nurodo, kad anksčiau grąžinus visą vartojimo paskolą ar jos dalį, turi sumažėti bendra jos kaina – nebereikia mokėti palūkanų ir kitų išlaidų už laiką, kuriuo paskola nebebus naudojamasi.
Tačiau kai kuriais atvejais kredito davėjas gali taikyti išankstinio grąžinimo mokestį. Jis galimas, kai vartojimo paskolos palūkanos yra fiksuotos ir per 12 mėnesių anksčiau grąžinama daugiau nei 2320 eurų.
Mokestis negali viršyti 1 proc. anksčiau grąžinamos sumos, o kai iki paskolos pabaigos lieka ne daugiau kaip metai – 0,5 proc. Jei palūkanos kintamos, tokio mokesčio reikalauti negalima.
Būsto paskolai taikomos kitokios taisyklės. Visą paskolą ar jos dalį nemokamai anksčiau laiko galima grąžinti palūkanų normos keitimo dieną. Grąžinant kitu metu, jei taikoma kompensacija, ji gali siekti nuo 0 iki 3 proc. anksčiau grąžinamos sumos.
Taigi vieno atsakymo, ar laisvus pinigus geriau investuoti, ar skirti paskolai, nėra. Pirmiausia verta pasižiūrėti, kiek kainuoja būtent jūsų skola – kuo ji brangesnė, tuo daugiau naudos gali duoti greitesnis jos grąžinimas.
Daugiau apie tai, nuo ko pradėti investuoti, kiek pinigų tam skirti, kaip pasirinkti tinkamiausią investavimo būdą, kada pirmiausia verta grąžinti paskolą, o kada galima investuoti ir turint būsto kreditą, bei kokių klaidų vengti, sužinokite naujienų portalo tv3.lt laidoje „Valdyk savo pinigus“, kurią rasite straipsnio pradžioje.
„Valdyk savo pinigus“ žiūrėkite kiekvieną antradienį 19 val. naujienų portale tv3.lt ir platformoje TV3 Play.
